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存款保险制度怎样“保险”?
来源:中国青年报    作者:王栋贵     2015-05-04 20:49:00 

  最近,国务院发布了《存款保险条例》,宣布从今年5月1日起,我国就要实施存款保险制度了。乍一听,银行的存款都要“上保险”了,是不是说去银行存钱不安全了?以后还能不能去银行存钱了?

  存款保险制度是给即将“下水游泳”的银行穿上一件“救生衣”

  银行存款保险制度,简单地来说,就好比一个一直站在岸边的人,如今决定下水去游泳了。下水之前,为了安全起见,他就要穿上一件救生衣。这件“救生衣”就是存款保险制度。

  “下水游泳”则是银行业的相关改革,包括一两年后,大小银行的存款利率差别更会变得很大;同时,从现在开始,各种民营银行、小银行不断涌现,以后,我们去哪家银行存钱,会有比现在多得多的选择。

  其实,单就存款保险制度的出台是否有效,只有结合银行是怎么改革的一并看,才能有答案。就像一个人要穿着“救生衣”下水去游泳,光看“救生衣”是不可能知道他到底安不安全的;只有同时看他怎么 “下水”“游泳”的,才能知道他穿这件“救生衣”能不能保证安全。

  过去银行在“岸上”,我们的钱不用存款保险就很安全

  从道理上讲,银行也是企业,和卖白菜、卖鸡蛋的商家一样,自担风险、自负盈亏。银行给我们的存款的定价可高可低(即利息),银行可以是民营的也可以是国有的;做得好的银行可以挣大钱,做不好的银行关门歇业。但是一直以来,因为银行买卖的不是一般的“白菜”“鸡蛋”,所以政府把它非常特殊化地对待,保护得严严实实,间接也就保护了我们的银行存款。

  比如,一直到现在,我们的银行存款能有多少利息,都是政府规定的。银行不能擅作主张,给我们定一个利率。银行经营得不好也不会破产倒闭,因为没有像卖白菜、鸡蛋一样真正的“民营”银行。大大小小的各类银行,在经营管理、人事任免上多少都会受到各级政府的干预,很难做到独立经营。

  这时,政府就是各家银行的“保险”。任何一件事都有利有弊,政府“保险”的好处是,我们去银行存钱从来不用担心银行会不会倒闭,有政府在呢!我们也不用怎么费心思挑哪家银行利率高一点,大小银行差别不大。当银行“站在岸边”,有政府严管着的时候,就不会有掉进水里的危险,也就用不上保险。但是这样的坏处也很明显,对储户来说,想在数量有限的银行里货比三家,挑个存款利率高点的银行、差异化服务多点的,也比较难。更要命的是,对于想借钱的小企业来说,银行数量少,就意味着融不到资,对小微企业想做大是致命的影响。

  银行“下水”后,万一 “淹着”了,存款保险能保住你的钱吗

  现在不同了,银行要开始“下水游泳”了。银行正在逐渐向卖鸡蛋、卖白菜的商家靠近。真正自负盈亏、自担风险的民营银行正在一家家成立,比如微众银行、温州民商银行。他们没有政府这一“后台老板”来保险。所以像一般的企业一样,以后越来越多的民营银行如果经营不好,最后也可能被并购。同时,一两年后,各家银行将能自己决定给我们储户多少利息了。

  到时候,银行数量多了,总贷不到款的小微企业就能够贷到款了。但是,如果一些民营小银行纷纷成立,为了吸引我们去存钱,又把利率定得很高。过了一阵子它经营不善倒闭了,这时,又没有政府“保险”了,那储户岂不是遭殃了!

  所以,随着银行业 “下水游泳”,就需要为我们在银行的存款“上保险”,保证我们到时可以在大小银行里放心挑选最中意的银行。否则,指望我们自己成为银行专家,一家家银行去甄别,这太难了。

  谁去缴这笔保费,又是哪家保险公司来承保

  按照条例的规定,所有吸收存款的银行或类似银行的机构,包括商业银行(外资银行也算)、农村合作银行、农村信用合作社等都得办理存款保险,为他们家的银行存款“上保险”。

  那么,这个存款保险的保费需不需要我们储户去缴呢?并不需要。投保买存款保险由银行去办理,我们储户也不用缴这笔保费。对于不同的银行、信用社、农商行等,它们上缴的保费是不一样的,具体要看它们各自的风险大小。风险稍微大的缴的保费就多,风险稍微小的缴的保费就少。

  不过,这笔保费对于银行每年挣的大钱来说,那都是小钱,所以对银行基本没什么影响。收取保费的也不是我们一般接触的哪一家保险公司,而是放在国家那里——名字叫做存款保险基金。由国家把各家银行上缴的这些保费收集起来,存放在印发人民币的中国人民银行那里。

  如果个别银行到时真破产倒闭了,怎么个赔法

  不怕一万就怕万一,如果真有银行倒闭了,按照条例规定,一个人或一个企业,在同一家银行的存款——本金加上利息不超过50万元的,到时都能得到赔付。也就是说,在同一家银行里,一个人或一家企业,不管开了几个户,如果加总起来本金加利息在50万元以内的,那么即使万一这家银行真破产倒闭了,储户所有的本金利息也都能得到赔偿,不会有损失。这个赔偿的钱就是从银行缴纳的保费——存款保险基金出的。但是如果我们在同一家银行的所有账户加总起来,本金、利息超过了50万元,那么理论上超过的部分得到赔偿的可能性就会比较低了。

  不过,对于绝大多数的储户来说,50万元这个上限是足够了的。根据估算,超过99%的储户在同一家银行里的存款本金加利息不超过50万元,这个比例在世界范围来讲也是比较高的。也就是说,绝大多数储户被赔偿的时候是能够被全部赔偿的。那么,如果我们就是有超过50万元以上的存款要去银行存,该怎么办呢?最简单的办法就是分成几笔,存到不同的银行里,保证每个银行的存款都在50万元以内就行。

  事实上,如果真的有银行破产了,国家多数时候是先让其他愿意和能够接盘破产银行的“好”银行、“好”信用社来接盘破产的银行,之后,由这些银行、信用社来继续负责原有储户的业务。或者给人退钱,或者继续打理储户的存款。

  (作者单位:中国人民财产保险股份有限公司战略发展部)

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